儲蓄多少才夠退休？
80年代時，受熱捧的好萊塢電影“華爾街”，戲裡描述Budd Fox憤怒的問他的導師Gorden Gekko“要多少才算足夠？”
在這篇文章裡，我們將探討需要多少儲蓄來退休。無論是富裕或貧窮，這道問題是我們許多人關注的重點。當一個人的工作生涯已結束，面對生命的轉變如退休，這問題更顯得特別重要。
對於低收入及打算提早退休人士更為顯著，他們得預算需要儲存多少，才能確保他們可以過舒適及避免貧窮的生活。這問題的難度在於一個人在退休後可以活多久。
以20年為退休期儲備
簡單來說，一個人的壽命預算有多長。通常，我們以20年為退休期，因為馬來西亞人的平均壽命為75歲，而且大部份都在55歲退休。
讓我們探討如果我們需要為20年退休期間而儲備，我們將需要以每月基本消費再乘以12個月，然
後再乘以年份如20年。因此，如果你在退休期間需要每月消費RM 1,000，你將RM 1,000乘以12個月，再乘以20年，便可得出RM
240,000才是你需要儲存的總額。
有鑒於此，如果一個人每個月需要RM 1,000來消費，將此數目乘以12個月（一年），再乘以20年儲蓄期，須要儲存總額即是RM240,000。
假設他22歲開始工作，如果他要在55歲時儲存RM 240,000，他必須在33年工作期間每個月定額儲蓄，計算步驟如下：設定儲存的總額除以儲蓄期的年份，然後再除以12個月。
換句話說，如果所設定目標總額為RM 240,000，則每一個月儲蓄額為RM606。算法是將目標總額除以33年，再除以12個月。
問題是如果他停職一段時間，或者某個月沒儲蓄（讓我們稱這為存款），或者因特殊理由而提款，他將無法達到RM 240,000總額的目標，除非在其他月份增加儲存額。
是否所有馬來西亞公民每個月都能存放RM
606呢？從整體全國統計來看，這是可以實現的。根據第十屆馬來西亞計劃，低收入家庭被定義為一個月收入低於RM
2,500；中等收入介於一個月賺取RM 2,500至RM 7,000之間；高等收入為一個月賺取高於RM 7,000。
近期家庭收入調查顯示，低收入族群佔總人口的44.1%，中等收入則佔總人口的42.6%，剩餘的13.2%為高收入者。
高收入群
可設更高儲蓄頂限
可設更高儲蓄頂限
因此，高收入群組可設更高的頂限。如果一個月以RM606作為儲蓄，這將接近低收入族群月薪的24%，中等收入族群的8.7%。值得一提的是公積金繳交額為僱員薪資的23%。相比之下，每月以RM 606作為儲蓄，是可以達到的。
與自僱人士不同的是；對於固定收入者來說，RM 606來自兩個方面，即從僱員薪金扣除11%及僱主必須繳交12%的公積金。因此，若將RM 606按比例分割為二，RM316來自僱主及RM 290來自僱員。最低款額來自僱員，這很容易讓這三個收入族群達到目標款額。
當然，我們必須承認，對於那些低收入的族群來說，這款額已超出他們能力範圍。因此，對他們來說，他們的養老金也必須來自其他來源如社會福利或國家養老金，以免年老陷入貧困。
依據世界銀行的“五大支柱”退休制度，它們分別被稱為支柱0及1的收入來源（請參閱之前刊登一篇“為退休準備儲蓄及收入”文章）。
然而RM 240,000是我們所追求的金錢總額嗎？這可不完全是，因為這還有一些其他因素必須考慮，個別人應有個別的方程式，這樣才能計算出合適退休款額。在下一篇文章，我們將探討簡單的退休儲蓄理念。
註：本稿由公積金局退休金調查部門提供。如有何意見，可與A.Huzaime Abul Hamid網上交流，email：feedback@epf.gov.my。（星洲日報／投資致富‧財富看盤）
